Для начала напомним, что такое Кредитный союз, и разберемся, в чем его принципиальное отличие от обычного банковского учреждения.

      Закон Украины о Кредитных союзах гласит: «Кредитный союз — это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения нужд ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза».

      Теперь сравним с понятием «банк» в редакции Закона Украины о банках и банковской деятельности: «Банк – юридическое лицо, которое имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

      Продолжим поиск ответа в упомянутом законе о хозяйственных обществах. Именно в ст. 1 первого раздела закона сказано, что хозяйственными обществами определяются предприятия, учреждения, организации, созданные на началах договора юридическими лицами и гражданами путем объединения их имущества и предпринимательской деятельности с целью получения прибыли. Вот он, ответ.

      Таким образом, главное и принципиальное отличие Кредитного союза (далее по тексту КС) от Банка состоит в том, что КС – это неприбыльная организация.

      Какова же цена вопроса?

      Она находится не столько в количественных, а больше в качественных показателях. Такой вывод основывается на результатах нашего сравнительного анализа данных, размещенных на официальных сайтах Ассоциации украинских банков и Госфинуслуг.

      К сожалению, нужно признать, оперативные данные по КС отсутствуют. Последние сведения, которыми располагает Госфинуслуг по результатам деятельности КС, относятся к 9 месяцам работы в 2007 году.

      Так вот, результаты сравнительного анализа говорят о том, что с 2005 года темпы роста активов и депозитов физических лиц КС стабильно превышают аналогичные показатели банков. Кроме того, за 9 месяцев 2007 года темп роста кредитного портфеля КС также превышал банковский. Следует учесть, что численность КС по итогам 9 месяцев 2007 года составила 784 против 155 банковских учреждений. (Примечание. 22.01.08 в Госфинуслугах был зарегистрирован 800-й Кредитный союз Украины). Количество членов КС возросло с 1,2 млн на начало 2006 года до 2,2 млн человек по состоянию на 01.10.2007 года.

      Все это говорит о нарастающей конкуренции в отдельных сегментах финансовых услуг, об усилении интереса и доверия к деятельности КС в целом, а главное — при таких обстоятельствах растет цена вопроса, и она, надо понимать, не зависит только от суммы нераспределенного дохода КС (повторимся, КС — неприбыльные организации). Методик расчета цены вопроса может быть много, и однозначно она будет слагаться из нескольких производных, притом для разных структур и целей со своей формулой расчета. Неоспоримый факт: уже обладают миллиардными активами, обязательствами и капиталом.

      В этой ситуации интереснее другое, при каких обстоятельствах КС могут лишить статуса неприбыльности? И здесь влияющих факторов также очень много.

      Возможно, учитывая непредсказуемость судьбы Кредитных союзов и полемику вокруг их неприбыльности, Николаев и область не торопятся занять хотя бы золотую середину, как в количественных, так и в качественных показателях по развитию КС в целом по Украине.

      Так вот, по состоянию на 01.04.2007 года в Николаевской области было зарегистрировано 13 Кредитных союзов, в том числе 7 в г. Николаеве («Флагман», «Злагода», «Кредитний альянс», «КС військовослужбовців України в Миколаївській області», «Істок-Н», «Надія», «Агора»); 3 КС в Первомайске («Світовид», «Фермерська КС», «Норма»); 2 КС в Южноукраинске («Юж-Кредит», «Гарант») и 1 КС в Березанке («Тілігул»).

      Примечание. На начало текущего года количество КС в Николаевской области не изменилось.

      Большая часть, а именно 12 КС зарегистрированы Госфинуслуг в 2004 году и лишь «Норма» в октябре 2007 года. При этом, за 2006 год количество КС по Украине увеличилось на 41 единицу, а за 2007 год на 34 единицы. Таким образом, в списке областей по количеству КС наша область находится почти в конце таблицы (ниже эти показатели только в Житомирской, Ровенской и Сумской областях по состоянию на 01.04.07).

      В составе членов КС Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года числилось 33028 лиц, или 1,8% из всего списка по Украине.

      Ниже, для сравнения, по каждому показателю будут приводиться лучший и наименьший результат (сознательно не говорим худший). Так вот, наибольшее количество членов КС на указанную дату зарегистрировано в Одессе и области – 399213 лиц, наименьшее на Волыни – 9152.

      1928 членов КС Николаева и области имели взносы (вклады) на депозитных счетах, по состоянию на 01.04.2007 года, что составляет 1,7% от общей численности этой категории лиц в целом по Украине. И в этом показателе лидирует Одесская область – 16990 лиц имели вклады на депозитных счетах, наименьшее количество вкладчиков из членов КС в Сумской области – 404 лица со средним вложением на одного человека в сумме 11,3 тыс. грн.

      Сумма вкладов на депозитных счетах членов Кредитных союзов Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года составила 29,5 млн грн (всего по Украине – 2,2 млрд грн), или 1,3% от общей суммы. Традиционно назовем лучший и наименьший результат в этой номинации. Одесская область с портфелем вкладов на 455,2 млн грн, естественно, лучшая, а завершает рейтинг – Сумская область с 4,6 млн вкладов.

      Таким образом, в среднем на одного вкладчика Николаевской области приходится 15,3 тыс. грн. На одного вкладчика Одесской области – 26,8 тыс. грн, а в Сумской области в среднем каждый вкладчик разместил в свой КС — 11,3 тыс. грн.

      Кредитными программами КС Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года пользовались 8869 лиц, или 1,5% от общей численности. Наши соседи и здесь являются первыми. На указанную дату кредитами КС в Одесской области пользовалось 119622 лица. На Волыни кредитами пользовались 2785 членов областных КС.

      Сумма кредитов, предоставленных членам Кредитных союзов Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года, составила 36,3 млн грн (всего по Украине – 2,9 млрд грн), то есть 1,3%. В данном показателе с уверенностью можно сказать, что каждая четвертая гривня всех кредитов выдана в Одессе и области – 730,6 млн грн. Сумская область выдала 7,7 млн грн кредитов своим членам.

      Нетрудно подсчитать, что один заемщик Николаевской области имел кредитов в среднем на сумму 4,1 тыс. грн, соответственно, Одесской — на 6,2 тыс. грн, Волынской — на 24,4 тыс. грн и Сумской — на 1,9 тыс. грн.

      Активы КС Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года составили 41,0 млн грн(всего по Украине – 3,5 млрд грн), или 1,2%. Почти каждая четвертая гривня в активах всех КС принадлежит Одесской области – это 841,5 млн грн. В отстающих — Сумская область с 8,2 млн грн активов.

      И в итоге, капитал КС Николаева и области по состоянию на 01.04.2007 года составил 9,0 млн грн (всего по Украине – 1,2 млрд грн), или 0,8%. Капитал КС Одесской области как лучшей на указанную дату составил 361,9 млн грн. Капитал КС Сумской области — наименьший и составил 3,1& млн грн.

      Таким образом, учитывая разницу в разрывах между лучшими и наименьшими показателями, наш город и область, по всем рассмотренным категориям, заметно позиционируется ниже среднего уровня.

      Как, на наш взгляд, в условиях изменения в динамике макроэкономических и монетарных показателей, а также показателей экономического и социального развития Украины и денежно-кредитного рынка, Кредитные союзы в целом могут в очередной раз оказаться в более выгодных условиях, чем банки? И для этого появились определенные предпосылки.

      Так, НБУ в апреле текущего года предпринял ряд монетарных и упреждающих мероприятий по обузданию темпов инфляции, в первую очередь путем воздействия на коммерческие банки. С 22 апреля повышена учетная ставка НБУ с 10% до 12% годовых. До конца текущего года приостановлено действие порядка предоставления бланковых (беззалоговых) кредитов овернайт коммерческим банкам. При рассмотрении вопроса поддержки ликвидности коммерческого банка путем рефинансирования будет учитываться информация о проведении банком кредитной политики в пределах наличия по срокам и объемам кредитных ресурсов, в том числе увеличения кредитных вложений в экономику, кредитов населению и межбанковских кредитов. В порядке проведения эксперимента НБУ на протяжении трех месяцев будет принимать в обеспечение кредитов рефинансирования акции собственников существенного участия банка в размере 90,0% от суммы их балансовой стоимости.

      Нужно понимать, что следующий шаг будет предпринят НБУ в вопросе ужесточения норм резервирования под активные операции банков, особенно касательно бланковых кредитных операций. Вероятнее всего, через механизмы резервирования НБУ будет стремиться поднять уровень первоначальных взносов и уменьшения максимальных сроков потребительского кредитования.

      Все это приведет к удорожанию банковских услуг, возможно, к очередному активному этапу слияния, поглощения финансовых учреждений, особенно тех, кто испытывает проблемы в вопросе ликвидности.

      Несомненно, что для большой части Кредитных союзов такие меры НБУ могут быть благоприятными для дальнейшего развития. И в некоторой степени это хорошая новость, ибо сложившаяся ситуация укрепляет и развивает альтернативные решения, особенно в вопросах размещения свободных средств населения и потребительского кредитования.

      Читаем, анализируем, думаем, принимаем решения.

      Желаем удачи.